Cuando se comparte casa, la economía cambia casi sin notarlo: el alquiler o la hipoteca se paga a medias, la compra ya es para la familia y muchas decisiones afectan a la pareja. La mayoría de las discusiones por dinero no vienen de los sueldos, sino de no haber hablado nunca de cómo se reparte, qué es común y qué es personal.
Cuatro formas de organizarse
No hay una forma correcta de organizarse: cada pareja encuentra la suya. Estas son las más habituales, con lo bueno y lo malo de cada una:
Todo en común
Los dos sueldos van a una sola cuenta y de ahí sale todo, también los caprichos de cada uno.
Encaja cuando hay mucha confianza y una forma parecida de gastar.
Punto débil: es fácil que uno sienta que tiene que dar explicaciones por cada compra.
Cada uno lo suyo
Cada uno mantiene su cuenta y se reparten las facturas: uno paga el alquiler y el otro, la luz, internet y la compra.
Encaja cuando los sueldos son parecidos y los gastos se reparten bien.
Punto débil: con el tiempo cuesta saber si el reparto sigue siendo justo, y los olvidos acaban en discusiones.
Cuenta común a partes iguales
Abren una cuenta para los gastos de casa y cada uno pone la misma cantidad al mes. El resto de su sueldo lo maneja cada uno en su propia cuenta.
Encaja cuando los dos ganan más o menos lo mismo.
Punto débil: si los sueldos son muy distintos, a quien gana menos le queda mucho menos para él.
Cuenta común según lo que gana cada uno
Igual que la anterior, pero quien gana más pone más: los dos aportan el mismo porcentaje de su sueldo y lo que les queda va a su cuenta personal.
Encaja cuando hay bastante diferencia entre los dos sueldos.
Punto débil: las aportaciones hay que ajustarlas cada vez que cambia alguno de los sueldos.
En la práctica, las dos últimas son las más fáciles de mantener, porque separan lo compartido de lo personal sin complicar el día a día. Elegir entre una y otra depende, sobre todo, de cuánto se parecen los sueldos.
Con números: a partes iguales o según el sueldo
Con dos sueldos distintos, la diferencia entre la tercera y la cuarta forma se ve enseguida:
| Reparto | Aporta A | Aporta B | Le queda a A | Le queda a B |
|---|---|---|---|---|
| A partes iguales | 875 € | 875 € | 525 € | 1.225 € |
| Según el sueldo | 700 € | 1.050 € | 700 € | 1.050 € |
Repartiendo a partes iguales, A destina el 62,5 % de su sueldo a los gastos comunes y B el 41,7 %. Según el sueldo, los dos aportan el 50 % de lo que ganan. La primera forma es más sencilla; la segunda suele parecer más justa cuando los sueldos son distintos. Lo que importa es que a los dos les parezca razonable.
Qué entra en la cuenta común y qué no
Lo que sostiene el hogar
Vivienda (alquiler o hipoteca), suministros, compra, seguros del hogar, transporte compartido y gastos de la casa.
Lo que se construye juntos
Un fondo de emergencia de la pareja, un viaje, una entrada para una vivienda o cualquier objetivo compartido.
Lo que cada uno decide
Ropa, ocio propio, aficiones, regalos y un «dinero libre» mensual que cada uno gasta sin dar explicaciones.
Ese dinero libre evita tener que justificar cada gasto, y con eso desaparecen muchas discusiones.
La cuenta de los dos: lo que nadie explica al abrirla
Ana y Javi abrieron una cuenta juntos para el alquiler y la compra. Firmaron en el banco en diez minutos y nadie les contó nada más. Es lo habitual, y por eso conviene saber cinco cosas que recuerda el Banco de España y que muchas parejas descubren cuando ya hay un problema.
- Cualquiera de los dos puede vaciarla. En una cuenta indistinta, la más cómoda para el día a día, cada uno puede sacar dinero o pagar sin pedir permiso al otro, como si fuera solo suya. En una conjunta, cada movimiento necesita la firma de los dos. Si al abrirla no se dijo nada, el banco la trata como conjunta.
- Poder usar el dinero no es lo mismo que ser su dueño. Si Javi ingresa 2.000 € que le ha dejado su abuela, Ana puede sacarlos, porque la cuenta es de los dos. Pero eso no los convierte en suyos: siguen siendo de Javi, y si algún día hubiera que repartir, él podría reclamarlos. Por eso conviene apuntar, aunque sea en una nota, qué ha puesto cada uno.
- Los números rojos de uno los sufren los dos. Si Ana paga con esa cuenta algo que supera el saldo y la deja en negativo, el problema también es de Javi. Por eso es mejor no domiciliar ahí tarjetas o préstamos de uno solo sin haberlo hablado antes.
- Si la relación se rompe, se puede frenar. Basta con que uno avise al banco de que no quiere que el otro siga moviendo dinero por su cuenta, o pida bloquearla. Desde ese momento, el banco solo hará lo que firmen los dos.
- Si uno de los dos fallece. Con una cuenta conjunta, el otro no puede sacar dinero hasta que den permiso los herederos. Con una indistinta sí puede seguir usándola, pero los herederos pueden reclamar la parte que le correspondía a quien ha fallecido.
Tres preguntas que conviene hacerse al principio
- ¿Cuánto gana cada uno y qué pagos arrastra ya? Antes de repartir nada, conviene poner sobre la mesa los sueldos y lo que cada uno ya paga por su cuenta: el préstamo del coche, una tarjeta, la pensión de un hijo de una relación anterior. Sin esos datos, cualquier reparto se hace a ciegas.
- ¿A partir de qué cantidad se decide juntos? Muchas parejas fijan un límite, por ejemplo 300 €: por encima de esa cifra, ninguno compra nada sin comentarlo antes. Un viaje, un móvil nuevo o un préstamo entran ahí.
- ¿Qué se hace si algo cambia? Un ascenso, una temporada en paro, un hijo… Cuando cambia algo importante, toca volver a sentarse y ajustar lo que pone cada uno. Y, aunque cueste, también hablar de qué pasaría con lo ahorrado juntos si la relación terminara.
Una revisión mensual sin dramatismo
Este tipo de acuerdos funciona mejor cuando se revisa con calma, sin convertirlo en un examen. Muchas parejas dedican veinte minutos al mes a mirar tres cosas: si las aportaciones a la cuenta común se han hecho, si el gasto común ha cabido en lo previsto y si hay algún pago grande a la vista.